「35年ローンはやばい？」という問いは、将来の家計に不安を抱える多くの方が直面するテーマです。実際に「やばい」かどうかは、収入の安定性、家計管理力、ライフプランの明確さによって大きく変わります。
以下では、建築士・FP・簿記の視点から、「35年ローンのリスクと対策」を解説し、将来破綻しないための返済戦略を具体的に提示します。
🔍 そもそも「35年ローンはやばい」と言われる理由
| 理由 | 解説 |
|---|---|
| 🔻返済期間が長い | 利息負担が大きくなる。元本の減りが遅い。 |
| 🧓老後にかぶる | 60代〜70代でもローン返済が続く可能性。 |
| 📉ライフイベントリスク | 教育費、介護、病気・失職などの突発的支出に弱い。 |
| 🔁金利変動リスク | 変動金利の場合、将来的な金利上昇で返済額増加の可能性。 |
✅ 35年ローンでも破綻しないための5つの返済戦略
1. 【シミュレーション】は「収入減」も含めて
- 現在の収入で安心しても意味がない。
- 育休・転職・早期退職・副業収入の変動も想定して、「年収の7割」でシミュレーションするのが現実的。
2. 【繰上返済】は「タイミング」と「優先順位」がカギ
- 教育費のかからない時期（子どもが小さいうち）に集中して繰上返済。
- 利息軽減型を選ぶと効率的。
- ただし、老後資金を先に確保するのが先決（iDeCo・NISAを先行）。
3. 【固定 vs 変動】は「金利上昇耐性」で選ぶ
- 固定：支出が安定するが、当初金利が高め。
- 変動：当初の金利は低いが、将来のリスクあり。
- 筆者のFP的見解 → 「変動を選ぶなら、金利2〜3%でも返せるか？」をチェック
4. 【ローン返済額】は「家賃と比較」で油断しない
- 「今の家賃より安いから大丈夫」は落とし穴。
- 家を買うと、固定資産税・修繕費・火災保険もかかる。
- 月々返済＋これらのコストで 「手取り月収の25〜30％以内」に抑えるのが鉄則。
5. 【共働き前提】に頼らない
- ペアローンや収入合算で借りすぎるのは危険。
- どちらか1人でも返済可能な金額でプラン設計すべき。
🎯 賢い選択肢：こんな人は35年ローンでも問題なし！
✅ 年齢が若く、キャリアアップの見込みがある
✅ 家計簿をつけて管理できている
✅ 緊急資金（生活費6ヶ月分）をすでに確保している
✅ 老後資金の積立も同時進行している（iDeCo/NISA活用）
✅ 教育費と住宅費のピークが重ならない設計になっている
📌 最後に：年数よりも「設計力」が命
35年ローン＝危険、とは限りません。
むしろ「家計のキャッシュフロー設計が甘いこと」が破綻の原因になります。
